用不了几年万能账户的现金价值就被扣没了，所以万能险附加的重疾险本质是一款消费型重疾险；迷惑性极强：如果因为预算有限，被万能险附加的重疾险便宜的保费而吸引，那么很不幸，这种方案会导致投保人预算被占用，错失了选择纯保障型重疾产品的机会，一步错步步错，留给我们的只是痛苦的抉择。2接下来，我们重点通过保障的角度，告诉大家为什么这类产品并不是一个好的解决方案：一、保障部分（一）重疾：1.病种：智慧星是30种，升级后的智能星是45种。
和目前市场中的热销优质重疾险相比，45种病种显然较为贫乏。虽然不提倡盲目追求上百种病种，但是价格相当的话为什么不买病种保障齐全的呢？2.保额：智慧星8万，智能星12万。竹子之前写过一篇重疾的治疗费用和康复费用的大概情况，里面简单列举了几种重疾的治疗费用，起头就是5万、10万的，如果再加上后期的药物治疗费用、康复费用、护理费用等，没个几十万能搞定么？所以说，这8万、10万的在重疾面前真的就是杯水车薪，也许能支付得起手术费用，可是我们都知道，得了重疾最花钱的不只是手术费用，还有后期的康复费用，即便这10万可以做手术，那手术后呢？3.轻症保障：无。
重疾保额低已经让我觉得很不安了，更可怕的是连轻症保障也是无。至于为什么关注轻症保障呢？理由很简单，因为重疾理赔有很多理赔标准，并不能像癌症那样确诊就赔付，但是，如果这些疾病达不到重疾的理赔标准时，像原位癌这类的疾病，其实是可以通过轻症获得理赔。这也是目前重疾险大多都覆盖至少30种轻症的原因。（二）身故：10万保额。
18周岁前按照所缴保费和保单账户价值最大者给付身故保险金；18周岁后身故按照基本保额（10万）与当时的保单账户价值之和给付身故保险金，同时保险合同终止。这里的保单账户价值就是大家认为有收益的部分，竹子看了合同发现，约定的保底利率是1.75%（高不高大家看了有判断吧？当前市场上最高的保底利率是3%左右）而我们缴的保费则不完全是我们“生钱”的本金，这其中还包括了保障的成本等，需要扣除，也就是说能够产生收益的钱只有一小部分。
（三）意外医疗：1万元。保障至65岁，有社保100%报销，无社保80%。竹子之前推荐的多款意外险，每年保费也就一百或二百元，就有几十万的身故伤残保障和几万的意外医疗保障了……（四）豁免：豁免这里倒是跟上了市场的步伐——双豁免。被保人重疾可豁免后续保费，投保人身故、全残或重疾也可免缴后续保费。二、收益部分既然是保险，那自然是要以保障为基础，如果可以在保障基础上提供理财部分，其实是很符合大众喜好的。
